Багато жителів за кордоном живуть в кредит і мають декілька кредиток відразу - це менеджер невеликого рекламного агентства Наталія знала чудово. "Але якщо б рік тому мені хто-небудь сказав, що я сама буду залежною від чужих грошей, я б розсміялася йому в обличчя. Між тим час показав, що перетворилася я в кредитну наркоманку", - розповідає Наталя свою історію.
Залежність почалася з того, що під Новий рік дівчина вирішила взяти банківський кредит у 2 тис доларів. і витратити їх на покупку річного абонемента в улюблений фітнес-клуб. У двох кредитних організаціях відмовили, але завдяки знайомому їй вдалося отримати в кредит відразу 5 тис на ВSVG - гроші для зручності були перераховані на карту. Через місяць вони закінчилися, але звикла до красивого життя Наталя не хотіла обмежувати себе у витратах і вирішила взяти інший кредит. До цього часу вона знала, що банк більш лояльний до тих громадян, які бажають отримати не просто позика "живими" грошима, а кредитну картку.
Подальші події розвивалися стрімко: за наступні півроку Наталя обзавелася кількома револьверними кредитками - Російського банку розвитку, "Авангарду" і Сітібанку. Потім кредитний посередник, до якого вона звернулася, запропонував їй допомогти за 10% боргу і "організував" кредит у ВТБ24, який також був переведений на карту. Буквально на наступний день окрім марних шматочків пластику у неї було більше 15 тис доларів боргу, які необхідно погашати протягом п'яти років плюс незакриті (револьверні) кредитні карти із загальним лімітом більше 4 тис доларів. "Разом з боргом BSVG за всіма кредитними картками мені доводилося виплачувати на місяць не менше 20 тис. рублів. Я вносила гроші на рахунок, потім відразу ж знімала, і так тривало до безкінечності, - продовжує Наталя. - Я намагалася не підраховувати свої переплати банкам : відразу починала боліти голова і ставало сумно ". За словами дівчини, в один прекрасний момент вона вирішила покінчити з життям за чужий рахунок, усвідомивши, що ніяка "Дольче Віта" їй не світить: у голові крутилися лише дати погашення боргів. Напевно, вона закинула б свої картки в кількості шести штук, але нещодавно їй як хорошого позичальникові в банку "Авангард" збільшили кредитний ліміт з 40 тис. до 80 тис. рублів. І в Наталі знову загорілися очі.
Кредитно-пластиковий бум
Таких росіян, як Наталя, нині вже багато. Ще рік тому частка кредитних карт становила трохи більше 1% від загальної кількості емітованих банками пластиків, але сьогодні цей показник зріс до 10%. За даними агентства "РусРейтінг", на вересень цього року загальний обсяг ринку кредитних карт оцінюється в 150 млрд рублів. "Обсяги видачі кредитів за кредитними картками за останній рік подвоїлися, - говорить банківський аналітик" РусРейтінга "Вікторія Білозьорова. - Більше того, можна спостерігати, як банки поступово скорочують видачу експрес-кредитів і кредитів на місцях продажів. Це викликано необхідністю скоротити високі ризики та складну оцінку позичальників дистанційно ". Приміром, у лідера споживчого кредитування, банку "Російський стандарт", обсяг кредитів за кредитними картками значно перевищив експрес-кредити. Банк на 70% скоротив видачу експрес-кредитів, а по кредитних картках на 40% збільшив.
"У всьому світі розвиток програм по кредитних картках є самим стратегічно важливим сегментом ринку роздрібного кредитування. Думаю, російський ринок чекає така ж перспектива. Уже зараз більшість споживчих кредитів продається з використанням банківських карт ", - погоджується заступник голови Імпексбанку Ельміра Тіхоничева. За ідеєю, можновладці й рядові громадяни повинні стрибати від захоплення: країна багатіє і долучається до світової цивілізації. Але якщо вдивитися в цифри уважніше, то можна виявити дивовижну річ. Зараз 25-30% у загальному обсязі прострочення по роздрібних кредитах припадає саме на карти. Але поки ці борги банки компенсують високими ставками по карткових кредитах і великими комісіями за обслуговування.
Варто визнати: наші банки "впарюють" свої кредитки ефектно і красиво. І в більшості випадків наївні покупці реагують адекватно - починають цими картами користуватися, вносячи свою лепту в оптимістичну статистику. "Зараз ряд банків, таких як" Російський стандарт ", Инвестсбербанк," Ренесанс Капітал ", вдаються до широкої емісії кредитних карт, висилаючи їх тим клієнтам, які взяли у них споживчий кредит і погасили його. Таких карт вже мільйони", - розповідає заступник голови правління банку "Авангард" Валерій Торхов. Ці карти розсилаються як "подарунки" виправдав довіру громадянам, і зрозуміло, що, отримавши пластикові гроші прямо на руки, громадяни, самі того не бажаючи, починають ними користуватися.
Методи інших банкірів - нав'язувати кредитки громадянам, які подають заявки на за цільовими позиками або живими грошима. Співробітник відділу маркетингу однієї промислової компанії Олександр надумав взяти споживчий кредит на 50 тис рублів, щоб доробити ремонт у квартирі. Звернувся він до Банку Москви, ВТБ24, GE Money Bank J-Money і Сітібанк. Переглянувши його анкету, співробітники банку запевнили Олександра, що він незвичайно "симпатичний позичальник", і натякнули, що кредит вже у нього в кишені. Проте через деякий час виявилося, що для одного банку Олександр не підходить тому, що протягом півроку не був за кордоном. Іншому банку здалося, що російський паспорт Олександра недійсний, тому що митниця не мала права ставити туди штамп про перебування на Україні. Проте всі ці "жахливі" факти біографії виявилися не важливими для отримання замість споживкредит звичайно ж, кредитного пластику, який на 5-7% дорожче звичайного кредиту, та й кредитний ліміт по ньому складає не 50 тис рублів, а 30 тис рублів.
Журналістці Ганні кредитку в Абсолют-банку запропонували на додачу до іпотеки. "Ми можемо відкрити вам картку на 5% від суми виданого позики, ці гроші можуть вам знадобитися на побічні витрати, скажімо, на оплату послуг ріелтора", - радісно повідомила їй співробітниця банку разом з новиною про схвалення житлового кредиту на 60 тис доларів. < / p>
Час розплати
Кредитки з невеликими лімітами, але дорогі в обслуговуванні - вигідний для банків продукт, і тому вони, не шкодуючи сил, впроваджують їх у маси. Поки що обсяг револьверних кредиток в загальній кількості кредитного пластику невідомий, але число таких карт зростає: споживачам вони вигідні тим, що дозволяють при частковому погашенні позики відновлювати ліміт і знову користуватися всією виділеної банком сумою - і так протягом року або декількох років. Банкам вони теж цікаві: клієнт "підсаджується" на довгограючий поновлюваний кредит.
Не дивно, що в результаті у людини виявляються дві-три карти, кошти з яких він із задоволенням витрачає, потім з подивом виявляючи, що має багато боргів , відсотки біжать, а грошей, щоб розплатитися з численними банками, немає. "В Англії, наприклад, склалася ситуація, коли середня заборгованість клієнта банків по кредитній карті становила 2,5 місячної зарплати, - і ця ситуація вже близька до кризової. У Росії, звичайно, ця цифра набагато менше, однак не варто забувати про ризики, пов'язаних з надмірною активністю при видачі кредитних карт ", - вважає пан Торхов.